S’apprêter à acheter sa première maison peut être intimidant. Vous devez tenir compte de votre cote de crédit, de vos acomptes et de votre hypothèque. Voici un guide qui vous aidera à vous préparer à faire l’un des plus gros achats de votre vie.
L’achat de votre première maison peut être l’un des moments les plus exaltants – et les plus stressants – de votre vie. Mais avec les bonnes informations, vous pouvez acheter une maison, demander un prêt hypothécaire et conclure l’affaire en toute confiance. Pour en savoir plus, lisez cet article.
Étape 1 : Déterminez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre
La première chose à faire avant d’acheter une maison est de s’assurer que c’est le bon moment pour le faire. En règle générale, la propriété d’une maison est financièrement rentable si vous y vivez pendant au moins cinq ans. Sinon, il n’y a rien de mal à louer. Vos chiffres réels peuvent varier, mais vous pouvez jouer avec des scénarios en utilisant notre calculateur « Louer ou acheter ».
Vous ne serez peut-être pas d’accord, mais je ne pense pas que vous devriez considérer votre maison comme un investissement. Oui, avec un peu de chance, elle s’appréciera avec le temps. Mais vous devriez l’acheter parce que vous voulez une maison, pas un investissement.
Cela signifie que vous ne devez jamais vous étirer pour acheter votre résidence principale en pensant que vous pouvez en retirer de l’argent ou la revendre pour faire un profit rapide en quelques années. N’achetez qu’une maison que vous pouvez vous permettre aujourd’hui !
Même si ce n’est pas toujours possible si vous vivez dans un marché immobilier cher, essayez de maintenir le montant total de votre loyer à moins de 30 % de votre revenu mensuel brut. Si vous dépensez beaucoup plus que cela pour votre prêt hypothécaire, vous risquez de devenir « pauvre en logement » – vous pourriez vivre dans une belle maison mais avoir du mal à économiser ou même à couvrir d’autres dépenses mensuelles.
Étape 2 : Préparez vos finances pour le processus de prêt hypothécaire
La dernière chose que vous voulez faire est de trouver la maison de vos rêves pour découvrir que vous n’êtes pas financièrement qualifié pour l’acheter. Pour garantir que vous êtes financièrement prêt à acheter votre première maison, vous aurez besoin d’un bon crédit, de liquidités pour conclure et d’un revenu vérifiable.
Vérifiez votre crédit
J’espère que ce n’est pas une surprise, mais pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut avoir une bonne cote de crédit. C’est le bon moment pour vérifier vos rapports de crédit et éventuellement investir dans un service de suivi quotidien de votre cote de crédit pendant quelques mois.
Un moyen rapide d’améliorer votre score de quelques points est de rembourser les soldes de vos cartes de crédit et de cesser de les utiliser pendant deux mois avant de demander un prêt hypothécaire. De plus, vous voudrez éviter de demander un crédit (par exemple, une nouvelle carte de crédit ou un prêt automobile) tant que vous n’aurez pas fermé votre nouvelle maison.
Si vous achetez une maison avec votre conjoint ou un autre coacheur, votre prêteur hypothécaire tiendra probablement compte de la cote de solvabilité des deux acheteurs dans la procédure de demande. Cela ne veut pas dire que vous êtes nécessairement condamné si le crédit d’une personne n’est pas aussi bon, mais ne comptez pas sur le fait que les choses se passent sans accroc juste parce qu’un acheteur a un score exceptionnel.
Enfin, n’oubliez pas qu’il faut au moins six mois pour améliorer sensiblement votre cote de crédit, alors n’hésitez pas à vous lancer si nécessaire !
Économiser de l’argent pour un acompte et d’autres dépenses
En plus de vous assurer que votre cote de crédit est en ordre, vous voudrez aussi tenir compte de l’argent dont vous aurez besoin pour acheter votre première maison. Il y a bien sûr l’acompte, qui représente généralement entre 3,5 et 20 % du prix d’achat.
En économisant pour votre acompte, évitez la tentation d’investir dans un marché boursier volatil avec de l’argent que vous espérez utiliser dans l’année ou les deux années à venir. Bien que vous puissiez être tenté d’essayer de gagner un meilleur rendement sur votre argent qu’un compte d’épargne en ligne qui ne verse qu’un pour cent, le plus grand risque est de ne pas avoir votre argent disponible lorsque vous êtes prêt à acheter une maison.
En épargnant, ne sous-estimez pas le montant dont vous aurez besoin – vous pourriez être surpris de la quantité d’argent dont vous aurez besoin pour conclure.
Mettez de l’ordre dans vos documents
Enfin, si vous êtes sur le point de mettre une offre sur une maison, commencez à rassembler les documents dont vous aurez besoin pour vérifier vos finances sur la demande de prêt hypothécaire : fiches de paie, W-2, relevés bancaires et, si vous avez des revenus de travailleur indépendant ou de freelance, des copies de vos deux dernières déclarations d’impôts.
Étape 3 : Recherchez un prêt hypothécaire
Trop souvent, les acheteurs de maison laissent les achats de prêts hypothécaires à la dernière minute et regardent la maison de leurs rêves aller à un autre soumissionnaire qui avait un financement en règle. La préapprobation d’un prêt hypothécaire est un processus gratuit et non contraignant qui vous présente comme un acheteur sérieux et qualifié lors de l’achat de votre première maison.
Types de prêts hypothécaires
Comparer deux hypothèques peut être source de confusion. Il existe des taux fixes et des taux ajustables, ou ARM, dont les prix sont très différents. Vous pouvez souscrire un prêt hypothécaire pour 30 ans ou seulement pour cinq ans (les taux d’intérêt sont généralement plus élevés lorsque la durée du prêt est plus longue).
La plupart des acheteurs devraient opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe et, de fait, le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est de loin le type de prêt le plus courant. Il n’y a cependant aucun mal à se familiariser avec le fonctionnement des taux hypothécaires et les différents types de prêts disponibles.
Vous pouvez également utiliser une calculatrice de prêts hypothécaires pour voir comment les différentes durées et les différents taux affecteront vos mensualités.
Frais hypothécaires
Pour aggraver les choses, les prêteurs hypothécaires facturent des frais qui ne se reflètent pas nécessairement dans le taux d’intérêt. Il peut y avoir des frais pour l’évaluation de la maison, la vérification de votre crédit et la préparation des documents.
Dans certains cas, on peut vous offrir la possibilité de payer des « points » à la clôture qui réduiront votre taux d’intérêt. Les points sont essentiellement des intérêts prépayés. Cette décision peut être délicate, mais elle peut être judicieuse si 1) vous pouvez vous permettre de verser le montant supplémentaire et 2) vous prévoyez de conserver le prêt hypothécaire pendant de très nombreuses années.
Assurance hypothécaire privée (PMI)
Si vous versez moins de 20 % d’acompte, votre prêteur vous fera probablement payer une prime mensuelle pour ce que l’on appelle une assurance hypothécaire privée, ou PMI. L’assurance hypothécaire privée protège la banque en cas de défaut de paiement de votre prêt et de baisse importante de la valeur de votre logement.
Où obtenir des taux hypothécaires et une préautorisation
La seule mauvaise façon d’obtenir un prêt hypothécaire est d’entrer dans votre banque locale, de demander un agent de crédit et d’accepter le taux qu’elle vous accorde sans jamais faire le tour du marché.
Vous pouvez comparer les taux avec ceux de plusieurs grands prêteurs hypothécaires en ligne ou trouver un courtier en prêts hypothécaires local qui examinera votre demande en votre nom auprès de plusieurs prêteurs.
Je recommande aussi souvent d’utiliser le site LendingTree pour obtenir rapidement quatre ou cinq taux hypothécaires concurrents auprès de différentes banques. Ces taux seront plus précis que ceux que vous voyez dans les publicités et les sites web, car les banques fournissent des taux réels basés sur votre profil de crédit et sur l’emplacement et la valeur immobilière (souvent écrite sous la forme valeur venale ) de la maison que vous voulez acheter. Pour en savoir plus sur l’obtention de devis et de pré-approbation de LendingTree.
N’oubliez pas l’assurance habitation
L’une des choses très importantes que vous devrez également faire pendant la procédure de prêt hypothécaire est de souscrire une assurance de propriétaire pour votre propriété. Vous serez peut-être surpris de constater le nombre de variables prises en compte pour déterminer le coût de votre police (comme le style de votre maison, son toit, la proximité d’un service d’incendie, etc.) ; il est donc important de consacrer un peu de temps à trouver une police qui vous convienne et qui ne vous ruine pas.
Résumé
L’achat de votre première maison est passionnant, mais il y a beaucoup à réfléchir avant de commencer à chercher. Commencez par mettre de l’ordre dans vos finances et utilisez des outils en ligne pour comparer les taux hypothécaires et gérer votre cote de crédit.
