Dès que vous commencerez à effectuer des paiements sur votre prêt hypothécaire, votre prêt commencera à arriver à échéance selon un processus appelé amortissement. L’amortissement est un moyen de rembourser une dette en versements égaux qui comprend des montants variables de paiements d’intérêts et de capital pendant la durée du prêt. La part de votre paiement total qui va à chacun de ces éléments est déterminée par ce que l’on appelle un calendrier d’amortissement. Pour plus d’informations lisez cet article.
Lisez ce qui suit pour tout savoir sur le fonctionnement des calendriers d’amortissement et pour calculer votre calendrier d’amortissement afin de savoir combien vous payez réellement chaque mois sur votre capital.
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Calendrier d’amortissement du prêt hypothécaire, définition
Un plan d’amortissement est un tableau fixe qui indique exactement la part de votre versement hypothécaire mensuel qui est consacrée aux intérêts et celle qui est consacrée au capital chaque mois, pendant toute la durée du prêt.
La majeure partie de votre argent sert à payer les intérêts pendant les premières années de votre prêt. À mesure que votre prêt arrive à échéance, une plus grande partie de votre paiement est consacrée au capital et une moins grande partie aux intérêts.
Cela ne signifie pas que vos paiements hypothécaires diminuent au fil du temps – les calendriers d’amortissement sont structurés de manière à ce que vous payiez le même montant chaque mois. En d’autres termes, le capital et les intérêts sont simplement répartis différemment au fil du temps.
Les prêteurs utilisent un calendrier d’amortissement pour vous montrer en détail comment chaque paiement périodique de votre prêt amortissable se terminera en fin de compte par le remboursement complet de votre prêt.
Comment fonctionne un calendrier d’amortissement
Pour calculer le montant des intérêts payés chaque mois, votre taux d’intérêt est divisé par 12 avant d’être multiplié par votre solde hypothécaire actuel. Vous obtiendrez ainsi le montant des intérêts du mois en cours de votre terme. Ensuite, le capital est ajouté lorsqu’ils déterminent le montant de votre solde à payer ce mois-là afin de rembourser votre prêt avant la fin du terme.
Ce montant est recalculé chaque mois, car le solde de votre prêt hypothécaire diminue un peu plus chaque mois. Un solde plus faible signifie que vous payez moins d’intérêts et que la situation évolue progressivement dans le temps.
Comment la compréhension de l’amortissement peut vous faire économiser de l’argent
Une fois que vous aurez compris ce qu’est l’amortissement, vous pourrez élaborer une stratégie pour économiser de l’argent et rembourser votre prêt. En effectuant des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, qui sont spécifiquement destinés à être affectés au remboursement du capital, vous paierez moins d’intérêts et rembourserez votre prêt plus rapidement.
De plus, à mesure que vous augmentez la valeur nette de votre maison, votre capital s’accumule de moins en moins d’intérêts et une plus grande partie de votre argent est affectée au remboursement de votre capital. Même un petit paiement mensuel supplémentaire peut vous faire économiser des milliers de euros en intérêts.
Avant de vous lancer dans cette stratégie, il est important de savoir si votre prêteur hypothécaire applique une pénalité pour remboursement anticipé, c’est-à-dire des frais pour le remboursement de votre prêt dans un certain nombre d’années après l’avoir contracté.
Exemple de calendrier d’amortissement d’un prêt hypothécaire
Même si vous comprenez ce qu’est l’amortissement, il peut être compliqué d’y penser en termes de euros et de cents. Prenons un exemple pour illustrer le processus d’amortissement.
Supposons que vous souscriviez un prêt hypothécaire sur 30 ans avec un capital de 200 000 euros et un taux d’intérêt fixe de 4 %. Votre prêteur vous dit que votre paiement mensuel est de 954,83 € avant impôts et assurance habitation, mais où va réellement cet argent ? Le premier mois, votre paiement est presque entièrement consacré aux intérêts : 665,71 € pour les intérêts et seulement 288,16 € pour le capital.
Chaque mois, ce processus se répète et vous payez de moins en moins d’intérêts. Au moment où vous rembourserez votre prêt, vous aurez remboursé votre prêt initial de 200 000 euros ainsi que 143 738,99 euros d’intérêts.
Supposons que vous souscriviez le même prêt à taux fixe sur 30 ans d’une valeur de 200 000 € avec un taux d’intérêt annuel de 4 %. Votre paiement mensuel est toujours de 954,83 €, mais supposons que vous payiez 100 € de plus par mois sur le capital. À la fin de votre prêt, vous aurez économisé 26 854,95 € en intérêts. Cela représente 59 mois de paiements économisés, soit près de 4 ans !
Le point sur les calendriers d’amortissement
Maintenant que vous comprenez comment votre paiement hypothécaire est calculé et comment les montants du capital et des intérêts changent au fil du temps, vous pouvez voir le pouvoir de la compréhension de l’amortissement pour vous aider à économiser de l’argent en remboursant votre prêt de manière anticipée.
